русский   ::   english   ::  портал

Главная / Информационная поддержка / Публичные мероприятия

Отчет о проведении видеоконференции, посвященной созданию эффективных регулятивных систем в области микрофинансирования в Центральной и Восточной Европе и в странах СНГ



 Презентация А.К.Толмасовой — Загрузить  >  (PPT, 98 КБ)

 Презентация докладчика от Киргизии — Загрузить  >  (PPT, 155 КБ)

15 июня 2005 года во Всемирном Банке прошла видеоконференция, посвященная созданию эффективных регулятивных систем в области микрофинансирования в Центральной и Восточной Европе и в странах СНГ. Организаторами видеоконференции выступили группа Всемирного Банка для Европы и региона Центральной Азии, Центр Микрофинансирования для Центральной и Восточной Европы и Стран СНГ (MFC), Российский Микрофинансовый Центр, при финансовой поддержке Консультационной Группы по Помощи Малоимущим (CGAP). Организаторам оказывали помощь также Торгово-Промышленная Палата РФ и Ассоциация Микрофинансовых Организаций Казахстана.

В конференции приняли участие представители органов власти, Центрального банка и ассоциаций микрофинансовых организаций из России, Казахстана и Киргизстана.

Целями проведения видеоконференции по созданию эффективных регулятивных систем в области микрофинансов являлись:
  • Обсуждение различных моделей регулирования микрофинансирования как части регулирования финансовых систем, с обращением особого внимания на возможности развития глобальной передовой практики в регионе стран СНГ;
  • Обмен опытом государств в области принятых законов и других нормативно-правовых актов, специально разработанных для регулирования микрофинансирования, а также других законов и положений, регулирующих микрофинансовую деятельность (независимо от того, были ли они специально предусмотрены для области микрофинансов);
  • Обсуждение эффективности методов, существующих в настоящее время в трех вышеупомянутых странах, направленных на балансирование развития финансовой системы и обеспечения ее безопасности;
  • Обсуждение проблем, с которыми сталкиваются сотрудники регулятивных органов в других странах, и уроков, вынесенных из этого опыта для каждой из стран;
  • Обзор важнейших ограничений и рассмотрение специфических для каждой из стран проблемных вопросов, устанавливающих задачи по эффективному регулированию микрофинансовой деятельности.

От Российской Федерации в видеоконференции принимали участие:
  • Аксаков Анатолий Геннадьевич, Депутат Государственной Думы РФ, Заместитель председателя Комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам;
  • Байтенова Анна Ароновна,Советник по правовым вопросам, Российский Микрофинансовый Центр;
  • Буссутрo Сильвия,Cпециалист отдела развития частного и финансового сектора, Всемирный Банк;
  • Бубнов Игорь Леонидович,Советник первого заместителя председателя,яя Центральный Банк Российской Федерации;
  • Евсеева Ирина Николаевна,Советник Министра, Министерство финансов РФ;
  • Емелин Андрей Викторович,Исполнительный Вице-Президент Ассоциации Российских Банков;
  • Калиничев Вадим Львович,Директор Лиги Кредитных Союзов;
  • Копылова Анна Александровна,Ассистент юриста, Российский Микрофинансовый Центр;
  • Мамута Михаил Валерьевич,Директор Российского Микрофинансового Центра;
  • Медведева Нина Афанасьевна,Заместитель генерального директора Фонда развития сельской кредитной кооперации;
  • Мирошников Константин Сергеевич,Минэкономразвития и торговли РФ, ведущий специалист отдела развития финансовых рынков и институтов;
  • Толмасова Алла Константиновна,Юрисконсульт, Российский Микрофинансовый Центр;
  • Форосенко Максим Владимирович,Минэкономразвития и торговли РФ, ведущий специалист отдела развития финансовых рынков и институтов;
  • Чуракова Ольга Алексеевна,Юрист, Российский Микрофинансовый Центр;
  • Шипова Зоя Васильевна,Торгово-промышленная палата РФ;

Видеоконференцию вели Тимоти Лайман, председатель Фонда Дей, Берри и Ховард, советник по регулятивным вопросам Консультационной Группы по Помощи Малоимущим (CGAP), и Дебора Буранд, независимый консультант. Докладчики представили вводные замечания, применяя теорию глобальной передовой практики к существующей законодательной и регулятивной базе микрофинансовой деятельности в странах, представители которых являются участниками видеоконференции.

Ниже Вы можете ознакомиться с основными положениями докладов участников Видеоконференции.

Тимоти Лайман во вступительном слове обозначил основные цели мероприятия, заявив, что выбор стран-участниц не является случайным, поскольку в них существуют различные подходы к регулированию микрофинансовой деятельности. Затем в общем виде он выделил основные принципы регулирования, выработанные CGAP и закрепленные в документе под названием «Руководящие принципы регулирования и надзора в секторе микрофинансирования».

Далее Г-н Лайман отметил, что в вышеупомянутом документе под микрофинансированием понимается спектр финансовых услуг, в которых нуждается малоимущее население, не имеющее возможности получить эти услуги непосредственно у традиционных финансовых институтов, например, у банков. В названии самих услуг и организаций, которые их оказывают, не обязательно присутствует термин «микрофинансирование». Законы и иные нормы, регулирующие микрофинансовую деятельность, также не обязательно содержат этот термин. Однако, несмотря на терминологию, отдельные устойчивые принципы регулирования финансовой системы применяются в сфере микрофинансирования в той же мере, в какой они применяются к традиционным финансовым институтам при оказании ими соответствующих услуг.

Наиболее важным из этих принципов является принцип соблюдения баланса между мерами, направленными на защиту целостности и устойчивости финансовой системы, и мерами, нацеленными на развитие финансовой системы.

Этот баланс особенно важен для микрофинансирования: излишняя направленность усилий на защиту финансовой системы может ущемить интересы малоимущего населения, ограничив их доступ к необходимым финансовым услугам. Но излишняя концентрация усилий на обеспечении доступа к финансовым услугам (при недостаточном внимании к защите финансовой системы) также может привести к очевидному нарушению интересов малоимущих. Чтобы ответить на вопрос о том, как должен обеспечиваться этот баланс, по мнению докладчика, необходимо провести границу между различными направлениями регулирования финансовой системы, перед которыми стоят совершенно разные задачи.

Пруденциальное регулирование нацелено на защиту финансовой устойчивости лицензируемых финансовых посредников, чтобы предотвратить нестабильность финансовой системы и потерю средств вкладчиков. (Пруденциальный надзор - это интенсивный процесс, при помощи которого контролирующий орган следит за соблюдением правил пруденциального регулирования, а в случае опасности банкротства финансового института пытается принять меры по исправлению ситуации). Непруденциальное регулирование - не совсем точный термин, обозначающий любое регулирование финансовых институтов, не имеющее целью защиту платежеспособности регулируемых институтов.

Непруденциальное регулирование может преследовать много различных целей, но одной из наиболее общих и важных является обеспечение прозрачности–доступности информации о деятельности финансовых организаций для регулирующих органов и общественности. Каким образом это различие между пруденциальным регулированием и надзором и непруденциальным регулированием относится к соблюдению баланса между мерами, направленными на защиту целостности и устойчивости финансовой системы, и мерами, нацеленными на ее развитие?

Эффективное пруденциальное регулирование и надзор требуют чрезвычайно больших затрат - для регулирующего органа, для регулируемых институтов и для экономики в целом. Если пруденциальное регулирование и надзор применяются там, где не требуется, развитие финансовой системы замедляется – и снижается вероятность того, что малоимущие слои населения получат доступ к необходимым финансовым услугам. И, напротив, многие виды непруденциального регулирования – в особенности, направленные на обеспечение прозрачности финансовых институтов – по большей части не требуют вмешательства контролирующих органов и могут осуществляться самими институтами, и, следовательно, требуют от всех участников значительно меньших затрат, чем пруденциальное регулирование и надзор.

Наиболее убедительным основанием для определения того, какие институты подлежат пруденциальному регулированию, служат источники финансирования, используемые организацией. Важным, по мнению Г-на Лаймана, является вопрос о том, следует ли осуществлять пруденциальное регулирование в отношении организаций, работающих исключительно с капиталом доноров и иностранными источниками финансирования. В соответствии с «Руководящими принципами» - не следует, поскольку эти источники финансирования не ставят под угрозу стабильность финансового сектора и не влекут потери вкладчиков.

В заключение Г-н Лайман отметил, что эти наиболее общие принципы по-разному находят свое отражение в законодательстве стран-участниц видеоконференции.

Дебора Буранд

По мнению Деборы Буранд, основные параметры регулирования эффективной системы микрофинансирования заключаются в:
  • регулировании и надзоре,
  • типах рисков.

Дебора отметила, что поведение регулирующих органов подобно «циркачу, идущему по канату», именно так они должны себя вести, то есть постоянно приспосабливаться, своевременно и четко реагировать на изменения на микрофинансовом рынке. Изменение регулирования должно соответствовать уровню рисков в области микрофинансирования, следовательно, необходимо сначала выявить степень риска, и потом выработать меру регулирования.

Затем Дебора Буранд выделила три возможных способа регулирования:
  • минимизация рисков,
  • сдерживание рисков,
  • избежание рисков.

В основе лежит так называемый «лестничный принцип», то есть различные способы регулирования применяются к разным микрофинансовым организациям, как это закреплено, например, в Киргизии. Г-жа Буранд подчеркнула, что, тем не менее, «лестничный принцип» не должен сдерживать развитие микрофинансового сектора. Необходимо поддерживать баланс между пруденциальным и непруденциальным регулированием.

Далее представителям каждой страны было предложено сделать 5-10-минутную презентацию, представляющую их собственную законодательную и регулятивную базу в области микрофинансирования. Г-жа Буранд поблагодарила за внимание и передала слово докладчику из Киргизии, который остановился на проблемах рынка небанковских кредитных институтов в этой стране (презентацию к выступлению можно посмотреть в приложенном файле). Было отмечено, что важную роль в регулировании деятельности этих институтов играет Национальный Банк Кыргызской Республики, который осуществляет надзор за деятельностью небанковских организаций, обеспечивает стабильность системы в целом.

Надзор включает в себя следующие задачи:
  • осуществление лицензирования,
  • мониторинг,
  • инспектирование на местах,
  • разработка нормативно-правовой базы.

Далее докладчик перечислил основные нормативно-правовые акты по данному вопросу, а именно:
  • Гражданский Кодекс Кыргызской Республики
  • Закон «О Национальном банке Кыргызской Республики»
  • Закон «О банках и банковской деятельности»
  • Закон «О лицензировании»
  • Закон «О кредитных союзах»
  • Закон «О микрофинансовых организациях в КР»

Далее выступающий остановился на описании структуры рынка небанковских финансово-кредитных организаций, регулируемых и лицензируемых Национальным Банком. Этот рынок включает:
  • специализированные учреждения,
  • кредитные союзы,
  • микрофинансовые организации:
    • микрофинансовые компании (действуют в форме акционерных обществ, получают право на привлечение депозитов через 2 года после создания),
    • микрокредитные компании (юридические лица любой организационно-правовой формы, получающие свидетельство Национального Банка, имеют право осуществлять ограниченный круг банковских операций, в частности, они не вправе принимать депозиты, но могут заниматься лизингом, факторингом),
    • микрокредитные агентства (некоммерческие организации, получающие свидетельство Национального Банка; вправе также получить лицензию на осуществление лизинга, но не вправе принимать депозиты);
  • ломбарды.

Докладчик отметил, что микрофинансовых компаний на рынке пока не существует, однако нормативная база для них разработана.

К инструментам регулирования Национального Банка относятся непруденциальные требования, пруденциальные требования, предупредительные меры и санкции, специальное и временное администрирование, ликвидация и реорганизация.

Далее выступающим были подробно описаны пруденциальные и непруденциальные требования для всех участников рынка, а также приведены статистические данные (они подробно отражены в презентации, приведенной в приложении).

Далее слово было передано докладчику из Российской Федерации, Алле Толмасовой (презентацию к выступлению можно посмотреть в приложении).

В начале выступления она отметила, что в российском законодательстве отсутствует правовой термин «микрофинансирование» (микрокредитование).

Из сложившейся практики основными признаками микрофинансовой организации являются:
1) это организация небанковского сектора,
2) некоммерческая организация.

После этого были описаны виды и организационно-правовые формы микрофинансовых организации:
1) организации, основанные на принципе взаимопомощи членов;
2) организации, не имеющие членства и, соответственно, предоставляющие займы за счет собственных средств.

К первому типу относятся организации, созданные в организационно-правовой форме потребительских кооперативов. По видам:
1) кредитный потребительский кооператив граждан;
2) сельскохозяйственный потребительский кредитный кооператив;
3) потребительский кооператив.

Ко второму типу относятся:
1) фонд – это, как правило, неправительственная организация;
2) учреждение – создано органами власти различного уровня, бывают государственными или муниципальными.

Докладчица отметила, что РФ – федеративное государство, правовое регулирование осуществляется на уровне федерации и субъектов федерации.

Для целей анализа правового регулирования были выделены три блока:
1) вопросы создания, функционирования, реорганизации и ликвидации МФО как юридических лиц;
2) вопросы регулирования основной деятельности (предоставления займов);
3) вопросы взаимодействия МФО с органами власти.

1 блок регулируется Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом «О некоммерческих организациях» (для фондов и учреждений); Федеральным законом «О сельскохозяйственной кооперации» - для сельскохозяйственных потребительских кооперативов (регулирует специфические вопросы членства в кооперативе; управления кооперативом, содержит ограничения предпринимательской деятельности); Федеральным законом «О кредитных потребительских кооперативах граждан» - для КПКГ (регулирует специфические вопросы членства в кооперативе; управления кооперативом, содержит ограничения предпринимательской деятельности).

2 блок – Гражданский кодекс РФ – договор займа, вопросы обеспечения исполнения обязательств (поручительство, залог и т.д.) и другие неспецифические вопросы гражданского оборота. Федеральный закон «О сельскохозяйственной кооперации» и «О кредитных потребительских кооперативах граждан» регулирует специфические вопросы: ограничения размера займов, проценты по займам, запрет на предоставление займов не членам кооператива.

3 блок вопросов регулируется постановлениями Правительства РФ, правовыми актами субъектов РФ и муниципальных образований. Далее была дана краткая характеристика основных видов МФО – фонда, кредитного потребительского кооператива граждан, сельскохозяйственного кредитного потребительского кооператива.

В завершение выступления Алла Толмасова остановилась на некоторых проблемах правового регулирования:
  • Проблемы институциализации - отсутствует детализированное правовое регулирование формы объединения юридических лиц для финансовой взаимопомощи.
  • Проблемы, связанные с предоставлением займов - недостаточное правовое разграничение деятельности МФО и банковской деятельности. Особенно важно такое разграничение для МФО, не имеющих членства. В практике нередки вопросы, имеет ли право МФО совершать определенные действия, не имея банковской лицензии.
  • Налоговые проблемы:
    • тяжелое налоговое бремя: МФО не имеют льгот по налогу на прибыль, кроме того, проценты по займам считаются доходом,
    • неопределенность некоторых налоговых норм, из-за чего возникают нередко разногласия с налоговыми органами.
  • Проблемы государственной поддержки развития МФО - отсутствует государственная программа поддержки МФО. И если микрофинансовая деятельность по предоставлению займов на создание или развитие малого бизнеса находит хотя бы какое-то отражение в правовых актах, то предоставление займов на личные нужды не входит в круг проблем, к которым государственные органы проявляют интерес.

После этого слово было передано представителю от Казахстана, который отметил, что, по законодательству этой страны, микрофинансовые организации включают в себя:
1) организации, осуществляющие деятельность на основании лицензии (они вправе осуществлять отдельные виды банковских операций),
2) кредитные товарищества (осуществляют деятельность среди своих участников, в соответствии с законом о кредитных товариществах; вправе осуществлять 8 видов банковских операций, в том числе заемные операции);
3) микрокредитные товарищества, деятельность которых не лицензируется (вправе предоставлять небольшие займы, микрокредиты, сумма которых не превышает 7.000 долларов США).

После доклада представителя из Казахстана Тимоти Лайман еще раз отметил, что выбор стран-участниц мероприятия не случаен, поскольку ими используются различные подходы. В частности, в Киргизии режим контроля и надзора подробно регламентирован, в Российской Федерации же отсутствует комплексный подход к этому вопросу. Важно обсудить, по мнению Г-на Лаймана, практические последствия отсутствия такого комплексного регулирования, в то же время, необходимо заострить внимание на адекватности существующего регулирования.

Дебора Буранд, в свою очередь, отметила, что были обсуждены три разных подхода, и сконцентрировала внимание на том, какое практическое значение может иметь четкое законодательное закрепление права вести микрофинансовую деятельность, какое влияние может иметь применение регулирующих режимов, какие могут быть последствия с точки зрения пассивов и активов.

После короткого перерыва видеоконференция продолжилась в форме дискуссии с обсуждением вопросов и ответов на них.

Представитель Киргизии отметил, что в законодательстве этой страны не установлен размер микрокредита, и в этой связи был задан вопрос о том, какие факторы следует учитывать при его определении.

Тимоти Лайман пояснил, что часто при определении размера микрокредита во внимание принимается размер ВВП страны, учитываются также статистические данные. Дебора Буранд добавила, что иногда учитывается и срок, на который выдается микрокредит.

М.В. Мамута, Директор Российского Микрофинансового Центра, задал вопрос о том, какой эффект имело принятие в Казахстане и Киргизии отдельного закона, регуламентирующего микрофинансовую деятельность.

Представитель от Казахстана отметил, что, действительно, в этой стране действует закон о микрокредитных организациях. Однако микрофинансовая деятельность осуществляется не только в рамках этого закона, но и на основании других нормативно-правовых актов, то есть во всем правовом поле. Сам же закон о микрокредитных организациях предоставляет возможность осуществлять эту деятельность субъектам малого предпринимательства. Докладчик подчеркнул, что необходимым представляется увеличить объем осуществляемых микрокредитными организациями операций.

Кроме того, было отмечено, что после принятия вышеупомянутого закона количество микрокредитных организаций увеличилось более чем в 20 раз.

Докладчик из Киргизии, в свою очередь, подчеркнул, что до принятия закона о микрофинансовой деятельности микрофинансированием занимались только неправительственные организации при поддержке международных доноров. А принятие этого закона упростило процедуру получения юридическими лицами права осуществлять микрокредитование.

Мамута М.В отметил, что в Российской Федерации гражданское законодательство достаточно либерально и дает возможность осуществлять микрофинансовую деятельность и при отсутствии отдельного закона. Принятие же такого закона, по мнению докладчика, может сузить правовое поле для деятельности микрофинансовых организаций. В то же время, было отмечено, что в России активно обсуждается вопрос о законодательном закреплении понятия «микрофинансовая деятельность».

Представителями Казахстана был задан вопрос о том, как обстоит дело с привлечением вкладов МФО в Российской Федерации.

Бубнов И.Л., Советник первого заместителя председателя Центрального Банка Российской Федерации, пояснил, что в российском законодательстве вклад-понятие, применимое только к банкам. Но гражданский кодекс закрепляет еще и такое понятие, как заем. Если брать во внимание микрофинансовые организации, то они привлекают денежные средства в виде займов, и размещают их также в виде займов.

Докладчик от Киргизии подчеркнул, что в соответствии с законодательством этой страны, микрофинансовые организации вправе привлекать вклады и предоставлять кредиты.

Тимоти Лайман отметил, что проблема привлечения депозитов микрофинансовыми организациями -это тема для отдельного разговора. В завершение, он выразил надежду на эффективность видеоконференции и поблагодарил всех ее участников.

Поделиться в соц.сетях: